摘要
社区金融业已成为商业银行金融业务发展的重要细分领域。金融机构根据社区金融产品和金融服务的具体需求，与开发商进行合作，共同创建出较具创新特色的金融产品和金融服务，是未来社区金融发展的重要模式。本文运用相关PEST分析和SWOT分析方法从A银行社区金融发展现状分析入手，分析目前商业银行社区金融在发展过程中存在的问题，并借鉴国内外商业银行成熟的社区金融发展模式，结合当前A银行的社区金融工作成效提出针对性的发展策略和政策建议。
通过本文的研究，得到以下结论：
（1）商业银行发展社区金融，必须立足当地具体经济社会、技术水平条件，推进社区金融发展需突出自身的亮点与特色，采取差异化策略，与大银行形成良好的互补体系，为客户提供更好的服务。
（2）社区金融机构应致力于满足中小客户金融需求，使社区金融能有效服务于社区居民以及中小企业，有效的促进当地经济的发展。
（3）发展社区金融，需明确金融机构够在社区金融市场的定位，立足于战略角度，对社区金融发展进行全面、科学的规划，完善社区的各项金融服务体系。以市场作为研究的角度，社区金融服务体系的完善是一个长期的过程，需要商业银行结合社区经济发展实际，根据不同社区的客户特征和服务需求，因地制宜地进行产品设计和服务创新。
关键词：社区金融；发展策略；PEST分析；SWOT分析；A银行
Abstract
The community finance industry has become an important subdividing field of financial business development of commercial banks. Financial institutions, in accordance with the specific needs of community financial products and financial services, cooperate with developers to create financial products and finance with more innovative characteristics service is an important model for the future development of community finance. In this paper, we use the relevant PEST analysis and SWOT analysis to analyze the current situation of the development of community finance of Bank A, and analyze the development process of the commercial banks community finance and draw lessons from the mature community financial development model of domestic and foreign commercial banks, combined with the current community financial work of bank A to propose targeted development strategies and policy recommendations.
Through the research of this paper, the conclusions as following: （1） Commercial banks must base themselves on the local specific economic society to develop community finance, technical level conditions, promoting the development of community finance, need to highlight their own highlights and characteristics, and adopt a differentiated strategy, and form a good complementary system with the big banks, to provide better service to our customers. （2） Community finance institutions should strive to meet the financial needs of their small and medium-sized clients so that they can effectively serve the community residents and small and medium-sized enterprises. Effectively promoting the development of the local economy. （3） To develop community finance, it is necessary to make clear the position of financial institutions in the financial market of the community, and make a comprehensive development of the community finance based on the strategic perspective, scientific planning and improvement of various financial service systems in the community. From the perspective of market research, the improvement of the community financial service system is a long-term process that requires commercial banks to combine the reality of community economic development, according to the customer characteristics and service needs of different communities, product design and service innovation are carried out according to local conditions.
Key words: community finance; development strategy; PEST analysis; SWOT analysis; bank A;
目录
第1章绪论
1.1研究背景及研究意义
1.1.1研究背景
社区金融业务近年来成为我国商业银行重要的金融业务细分领域，这一趋势的出现与以下因素密切相关：首先，我国居民理财发展趋势需要金融机构开展社区金融业务。根据有关调查显示，在进行家庭资产调查时，平均每户家庭在2017年的家庭资产达到122万元。其中城市家庭户均247万元。而家庭资产配置中，有75%的资产多是进行是储蓄存款或者现金处置，而美国的这一数据就比较少，仅有14%,我国的居民的家庭资产中，股票和基金占家庭资产的比例较低，仅占家庭资产的20%,而美国家庭中，股票和信托基金占家庭资产的46%,而我国居民的家庭资产中几乎没有保险这一家庭资产种类的存在，美国家庭的家庭资产中，保险占家庭资产的三分之一。在保证家庭资产风险能够控制在可控范围的前提下，我国居民的家庭资产的配置方式还有很大可以提升的空间，为资产取得更好的收益。
我国商业银行社区零售金融市场有着很大的潜力可以帮助这些家庭来进行资产处置的改善，帮助各家庭实现更好的家庭理财和金融资产配置。我国人民家庭资产配置出现这种情况主要是由两个方面所造成的，一个是因为我国居民很多没有投资理财的意识，我国居民长期以来没有理财投资的习惯，另外一个方面是因为当前国内能够供各家庭进行投资的渠道也比较有限。很多机构在金融产品研发方面的研发力度偏低，创新能力也一直不能够提升，很多金融产品都出现了很高比率的同质现象。家庭客户是尚未被开发的市场，拥有很大的发展潜力，商业银行在社区中又有设立银行网点，这是一个很大的挖掘家庭客户的优势，商业银行可以利用这个优势大力挖掘潜在的家庭客户，在社区金融中扩大自己的金融零售市场。
《2017年国民经济和社会发展统计公报》中统计了我国2015年，国内全部金融机构的消费贷款余额、保险公司的保费收入，这两个数据分别是153660亿元以及2235亿元，同比2016年分别增长了15.6%和17.5%.如图1.1和图1.2所示。
这两个项目一直保持着两位数的增长，这可以看出我国的社区金融零售中的银行保险代销业务的成长很快。
与此同时，国家在近年来不断的加大对银行利率体系的改革，改革的结果就是存贷款利差在不断的缩小。商业银行为了能够保证自身盈利的发展也迅速的做了战略调整，例如招商银行方面还是坚定不移的深入发展零售，而兴业对同业业务的优势进行不断的扩大，民生主要将自己的各项经营与民营企业的发展需求相符。而浦发银行为了能够保证自己的业务不被新的互联网金融所替代，主动出击网络金融期货等衍生的金融产品。商业银行进行业务调整主要是因为一方面银行在发展过程中存款业务备受互联网金融产品冲击，面临着很多新生的竞争对手；对此，公司为了能够更好的进行资产的管理，也就成立了全资资产管理公司、财务管理公司来帮助公司进行资产管理。但是这也使得公司在进行存业务时，他们的存款业务利息成本就升高了，升高的结果就是使得间接营销成本也上提。而另外一方面，很多公司不断的缩小存贷业务业务量，在金融公司融资时选择发展直接融资来解决公司融资问题。
其次，商业银行有发展社区金融的意识；商业银行也越来越意识到他们以前依赖的存贷业务，在当前的市场环境下，发展已经变得越来越举步维艰了。而且业内人士表示很多公司客户给出的要价在不断的提高，办理贷款的公司很多进行贷款支持的业务有七成以上都是不盈利的。对此，很多银行将发展目标定位在零售业务上，希望能够对银行予以转型发展。虽然当前的银行网点铺天盖地，但是社区零售业务的发展空间还是很大的，有很多地方都可以进行挖掘和开发。平安银行、民生银行是最早在社区零售业务方面进行长期规划的，但是由于我国金行监管政策存在的不确定性导致其2013年进行的社区零售业务遭受了搁置。而随着金融市场的不断发展，金融监管部门给商业银行颁发了能够进入社区的“社区支行拍照”的通行证。而这也给了一个新的发展给予给商业银行零售转型。
当前，城市社区规模急剧扩大。“社区人员”对金融服务的需求随着经济和社会的各个方面的不断发展而呈现出多元化、个性化以及层次化的需求特征。社区人员希望能够推出更为方便、快捷、实惠的社区服务，但是由于社区金融发展业务的滞后性，所以当前该需求还是难以得到满足的。例如我国银行在各地分设的网点就存在着资源配置不均等问题，大部分网点集中在繁华街道，而居民区或者一些新建成的社区内部比较少；对于中高端、白领阶层的客户需求比较注重，而社区中老年群体的服务需求则很少能够对其予以满足。对此，社区金融应该如何进行各项业务以便能够满足社区人的各项日趋多元化的金融需求呢？这一问题是很多商业银行需要思考的。利率市场化这一举措是无法逆转的。各家银行的市场利率水平均在央行允许下进行上下浮动。存款利率在2012年7月的时候上浮了10%,在2014年11月的时候又上浮了20%,而在2015年8月就升到了30%.
相应的，贷款利率也会跟随其浮动。而随着利率市场化步伐的加快银行传统利差收益在日益减少。对此，商业银行随将发展目标转移到中小企业、个人客户以及小微企业。对此，商业银行在其辖区范围内增设了许多基层网点，为新客户群体提供零售服务，以此来增强自身对市场竞争变化的应对能力。
随着利率市场化进程的加快以及金融监管政策的不断完善，互联网金融行业也在不断与传统商业银行进行客户资源的抢夺。这对于商业银行无疑是一个很大的冲击。互联网金融日渐壮大的原因在于，打破了物理网点地域及时间的限制，通过“互联网+”的经营模式为客户提供较为丰富的金融服务及产品。很多80后和90后也被这些新生互联网金融所吸引，因而也导致了银行的个人活期存款业务和计算资金大幅度减少。当前线上特别热门的余额宝、理财通这些金融产品更是赚了很多社会人士的眼球，激发了他们的个人理财投资欲望，给银行业务形成了很大的冲击。在余额宝刚开始上线4个月的时候，就吸引了1600万用户使用余额宝，在各大商业银行中转入余额宝资金累计1300亿元。而且余额宝还在淘宝理财等频道进行自己的产品销售，工商、农业、中国银行、建设银行这四大银行流出存款金额高达1.29万亿元，股份制银行也同样受到了巨大冲击。这些P2P互联网金融对传统商业银行存款业务进行不断地抢夺，互谅网金融之所以能吸引到如此众多的客户群体，主要的原因在于他们远高于银行的理财收益及高灵活性，这些互联网金融理财产品的年收益普遍都在6%-20%之间，有些甚至超过这一数值范围。银行的理财产品就要低的多了。与此同时，银行的贷款份额也正在遭遇互联网金融P2P网贷的争夺。互联网金融业务的出现给商业银行的多种业务形成了巨大的竞争压力，例如最明显受到影响的存款业务除外还有中间业务等。
在进入二十一世纪以来，我国的经济和城市化建设发展就一直在不断的加速前进。截止2016年，我国的城市化率就达到54.77%,这与国外的中等发达国家的城镇化率相当，国内多个城市的社区数量、社区人口密度也在不断的增加。在未来的社会发展中，城市型社会将是我国社会发展的新阶段，并且在社会的多种因素影响下，对社区的管理也将从“单位制”管理向“社区制”管理转变。
第三，社区金融发展契合经济发展趋势；社区金融随着社区的不断发展，社区金融在社会生活中越来越发挥自己的影响作用，也因此不断加重了自己在社会经济生活中的地位。社区是城市的基本单元组成，同时也是城市进行经济活动的重要载体，社区的居住适宜程度可以通过社区金融服务水平来反映。金融支持是社区发展的重要支撑，而支撑起社区金融的必须有着一定的经济基础的社区经济。
多个金融机构意识到社区发展在未来金融行业发展的重要性，很多金融机构也因此展开了激烈的社区客户资源的争夺。我们可以将国内出现的城市化、城市的社区化、城市人口的老龄化，这三化影响带动下所产生的金融需求归结为“最后一公里”需求。
1.1.2研究意义
首先，在我国金融环境的客观变化下，市场需要商业银行推出社区金融服体系；我国处于经济增长、供给侧结构性调政和制度变化的特殊时期，经济增长速度下降，国内一些关键行业，比如房企、传统制造业等。实体经济总体呈现下降趋势，贷款不良贷款率逐年增加增加，严重影响传统商业银行可持续发展需要，加上利率市场化让银行存贷利差缩小，技术进步导致的金融脱媒和互联网金融蚕食了一部分原本属于银行的市场，使得银行面临更加激烈的市场竞争。因此商业银行纷纷都开辟新的业务领域，将过去重视程度不高的零售市场又进行重新发掘，采用各种手段占领市场。制定相应的长期发展战略，契合零售市场目标客户的需求，是商业银行在目前不利的的金融市场环境下取得可持续健康发展的关键条件。
其次，个人客户可支配性收入增长，沉淀社区的金融资本较多，随着可供选择的金融服务较多情况下，社区居民整体对金融服务要求提高，呈现出多维度、差异化的需要趋势。然而，在中国国内社区金融领域，存在服务完善程度低、接受服务的对象定位不清晰等问题，不能达到客户对金融服务低价高质量、快捷又不失个性化的要求，使得服务供给和需求的差距随着经济的进步反而呈现日益增大的趋势。社区金融主要面向辖内社区居民和周边小微企业提供综合性金融服务的，他们的服务对象和服务内容，与传统银行支行的服务存在一定的差异化，在社区银行网点，工作人员较少，取而代之的是自助终端等物理渠道，服务人员也多是理财和贷款业务客户经理，通过这种方式降低网店营运成本，而将人力物力更多投入到开发出个性化服务上。社区银行比传统形式的商业银行具有更加灵活、更加方便，也更能针对目标市场，可以预见的是，未来社区金融会成为各家银行争夺的主要领域。
第三，A银行的实际发展需要发展社区金融服务，未来的金融发展中，社区金融也将全面普及，成为金融行业发展的趋势，金融机构的运营，其运营基础是客户经理制，运营的中心是金融机构的投资理财，凭借高科技手段来帮助其运营，根据社区金融产品和金融服务的具体需求，与开发商进行合作共同创建出较具创新特色的金融产品和金融服务。
1.2国内外研究现状
1.2.1国外研究现状
要进行“社区金融”的探讨必须了解社区银行和社区金融。社区金融模式的发起方是小微银行，并且根据发展的需要创建了以全新社区银行为主的，辅助以服务的金融模式。而在小微银行基础上更进一步发展的就是社区金融，而这种则是主要以日常的服务为主要内容，而金融只是作为辅助的存在的一种金融服务模式。在未来相当长的一段时间内，社区银行和社区金融内涵没有多大的区别。很多都是立足于“社区银行”的基础进行各项研究的。
欧美国家的不同规模的银行有自己的精准的市场定位，例如美国就有许多社区银行，专门来为社区居民提供各项金融服务。据统计，美国有8300多家中小企业的企业性质是社区银行，这些社区银行共在美国分布了3.68万个网店，其中农村分布占了54%,城市郊区分布29%,城市分布17%.他们强调他们的经营是立足于自己本身的发展特色，为特定范围的居民提供个性化的金融服务，保持与客户的长期业务关系，根据其提供的不同个性化服务进行评估收费，这样既能够大力发展金融业务，防范了风险的发生，获取巨大经营利润，而且还能够与商业银行匹敌。这也可见社区金融市场将会是一场新的金融争夺市场，如果谁能够获得这个市场，谁就能够在市场竞争中大放异彩，获得战略竞争的主动权。
PetersenM.A.（2018）在研究社区金融的过程中发现，互联网信息技术带动人们信息的快速交流和发展，人与人之间的信息传递变得越来越便捷，突破了地域的限制，而这也为传统贷款业务难以突破地域限制带来了良好的发展机遇，但这也意味着社区银行原本因为自己身在社区而所具有的优势，因为互联网信息技术的不断发展而正在不断的消失，因为其他没有在社区的金融机构也可以通过互联网技术来为社区居民开办各种金融业务。
GregoryF.Udell（2010）对创新金融技术与金融发展进行研究，通过研究指出当前时代下不断发展创新的科学技术为不在社区内部的其他银行或者金融机构进行内部信息传递提供了信息传递的便利，传统社区银行也因此不再具有因为身社区的优势。
KevinJ（2015）研究了社区金融业务多元化和风险调整绩效两者之间的关系，研究发现，社区金融所金融的业务较为多元化的话，社区金融的经营风险相对会比较低，而且经营的效益相对来说也会比较大。
Markw·olso（2012）认为要保持社区金融的永久生命力，关键是要合理的规划社区的金融信贷，提升社区银行的揽储能力，加强银行与社区之间的联系，通过这一系列措施能够有效的提升未来社区金融的发展空间。社区银行拥有与生俱来的便利的地理位置，要发挥这一优势，关键是要制定合理的定价和提供优质的服务，这是社区银行能够获得可持续发展的关键所在。
1.2.2国内研究现状
杨军，张龙耀，姜岩（2013）利用CHARLS2008数据分析了社区金融对农户创业行为的影响，研究发现社区金融间接影响农户创业行为，其中介变量是家庭融资，社区金融资源配置效率较高的农户，获得正规金融支持要高于配置效率低的社区，参与创业的概率较高，与民间借贷相比，社区金融这种正规融资对农户创业促进的边际效应更大。
许英明汪远航（2013）研究认为：社区金融具有双重性（基本公共服务和非基本公共服务）特点，需要政府和市场的共同作用来建设，包括推进服务均等化、金融服务进社区工程，在政府和市场共同作用下，引导和支持社区金融网点结构优化，既提高社区金融机构的覆盖率，又要保证服务的质量，强化便民和风险防控。
黎周浩（2016）研究认为：商业银行开展社区金融服务存在一系列的难题，包括服务同质化、业务单一、销售能力不足等，因此，需要探索具有我国国情和商业银行特色的社区金融模式，推动我国商业银行更好的发展社区金融。
张箐（2016）研究认为：社区金融是推动零售金融发展的重要引擎，是商业银行创新发展理念，推动服务模式创新，改善客户体验模式的重要战略选择，需要基于平台化的经营思维，从客户、业务组合、团队建设和绩效考核等整合的运营体系来推动社区金融服务的差异化、特色化和精细化。
王沛栋（2014）研究认为：社区金融对新型农村社区建设具有重要的支持作用，影响社区建设和发展水平，但是，我国新型农村社区建设过程中存在金融服务发展滞后、供给不足的问题，使得社区金融难易满足新型农村社区农民生产生活的需要。
顾青峰，丁辉，史沫（2016）提出以以精细化管理推动社区金融战略业务发展。
朱琳（2015）借鉴美国社区金融服务的先进经验，提出我国社区金融要加强相关监控法律的建设，并从社区金融服务定位、与社区的特色融合，实质重于形式等方面加强社区金融服务供给。
程伟（2015）认为我国社区金融发展相对滞后，现有的服务内容无法满足社区发展的需要，需要从模式和形态方面进行创新，从而满足社区多层次、多元化的需求，实现社区金融和社区居民金融服务需求的有效对接。
匡婧（2015）以“小微金融”和“小区金融”为案例，分析社区居民对社区银行的服务偏好，将服务需求偏好分为客户类型，社区类型、金融产品、非金融服务四个维度，研究结论表明社区银行的发展存在市场定位不清，产品创新弱化，零售业务风险较大等问题并从精细市场定位和创新营销等方面提高管理水平，推动社区金融发展。
杨世坤（2002）比对了我国的社区金融发展和发达国家的社区金融发展。研究结果发现，发达国家的社区金融发展体系比较成熟，而我国的社区金融发展则还稍显生疏，这也与我国出现城市金融的时间比较短有关，而也因为在这片领域内的开发还比较少，这一领域将来也将会成为商业银行盈利的新增长点，金融市场的金融秩序、金融工具以及金融理念也将会有着新的发展面貌。钱进认为当前我国实行利率市场化是我国“金融深化”的一种表现，这是未来我国要实现金融的深层次的发展要走的一步；而要深化中国的金融市场的发展，发展社区金融是其关键，这于我国的社区金融发展有很大的发展意义。朱艳在研究社区金融的过程中发现，随着我国社会经济结构的不断改变，基层经济在社会经济结构中发挥的作用也越来越大，对社会经济的发展也越来越重要，但是我国很多社区金融发展还比较落后，社区居民的许多服务需求也不能够得到满足。所以社区金融服务也成为了社区金融中，中小企业进行融资的发展瓶颈，基本就是出现基层金融空洞化、对客户的个性化服务也没有其特殊性可言，大部分内容都是一样的，单一化、同质化现象严重。袭明华在研究过程中，主要是对美国社区银行的发展特点进行总结，总结美国在发展社区银行方面的优秀经验和其实，认为农村信用联社、中国城商行等银行要开展社区金融服务必须立足自身发展情况，为客户提供优质的服务，全力解决在经营过程中出现的信息不畅通等问题，提供给融资困难的中小企业和低收入人群提供贷款服务。
毛丹丹（2011）研究了美国的社区金融发展情况，她认为美国的经济得以如此发展，很大一部分离不开国内社区金融服务所做的经济贡献；而我国，因为很多大银行并没有涉足金融发展的基层地区，所以当前开展社区金融服务对完善社会的基层金融服务有很大的意义。王进成认为发展社区金融服务能够解决金融市场发展信息不对称这一问题，而且社区金融服务能够得到全面发展的话，还能够有利于降低客户维护成本，依托社区金融服务的发展，对金融市场的信用风险、市场波动风险也能够进行合理的控制，有效降低风险的发生率，在未来的民间金融资本的发展也应是朝着这一方向发展的，而社区金融服务也将是未来国家银行进行市场竞争的主要竞争模块。许英明认为发展社区金融是很有必要的，城市社区与社区金融发展相辅相成，但是基于当前在发展社区金融方面，很多银行在进行发展定位和发展定向方面存在的问题还比较多，所以要真正的发展社区金融，首要的就是要解决社区金融发展的定位问题和定向问题。
在2013年年末，民生银行在全国多个小区推行了社区服务站式银行，在《中国小微金融发展报告》中，对未来社区金融的发展，众多学者进行了探讨，认为社会服务体系的发展中终端市场时期金融服务非常适合。因此，作者认为社区的金融需求已经成为社会发展的趋势，也越来越将成为人们生活予以满足的主体。
对于社区金融，学者们已经进行了很长一段时间的研究，而关于社区金融服务的研究却比较少，或者是研究比较单一、片面。而当前的金融市场发展也比较繁荣，未来也会有越来越多的新生竞争主体加入金融市场，所以社区金融实际应用中，银行并不是唯一的应用主体，发展社区银行金融服务应该以金融为主，提供相关服务为辅，而本文讨论的是，以服务为主，金融服务为辅的、符合未来社区发展服务体系的社区金融模式，并在该模式上对此进行维护与发展。
1.3研究方法
1.文献分析法：通过广泛查阅社社区金融、发展路径等方面的文献资料，了解当前社区金融的研究现状以及社区金融的现状，形成社区金融研究的理论体系。
2.典型案例分析法：以A银行为典型案例，分析其发展社区金融的策略。
1.4主要研究内容
结合本文的研究目标，以下是此次研究的主要研究内容：
第一部分，绪论。主要是研究的背景、研究的意义、对国内外目前研究现状进行阐述、采用的研究方法以及本文研究重点；
第二部分，社区金融发的概念及相关理论基础。对相关概念进行解释，并分析当前商业银行开展社区金融的必要性；
第三部分，A银行在社区金融发展中的现状进行分析；
第四部分，对PEST分析模型进行介绍，并运用PEST分析法分析A银行的社区金融发展。从政治、经济、社会、技术等角度分析目前A银行社区金融发展，从而得出PEST分析结果。
第五部分，对SWOT分析模型进行介绍，并运用PEST分析法来分析A银行的社区金融发展。从优势、劣势、机会、威胁等角度分析目前A银行社区金融发展，从而得出SWOT分析结果。
第六部分，借助国内、外社区金融发展经验。总结欧洲、澳洲、美国、日本等发达国家在社区金融发展方面的优秀经验，以及国内目前民生银行、平安银行、兴业银行、上海农商行社区金融发展经验，提供相关理论借鉴意义给本文的研究。
第七部分，针对A银行在发展社区金融业务中所面临的问题，制定出相应的解决策略及对策。
第八部分，归纳总结。对本文的研究结果进行总结，对未来研究的方向进行展望。
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第二章 社区金融的概念及相关理论基础
2.1社区金融的概念
2.1.1社区金融
2.1.2社区银行
2.1.3社区金融与社区银行的区别
2.2社区金融服务的意义
2.3商业银行开展社区金融的必要性
2.4社区金融发展的理论基础
2.4.1社区金融理论
2.4.2竞争策略理论
2.5本章小结
第三章A银行发展社区金融现状
3.1A银行概述
3.2A银行社区金融服务需求分析
3.3A银行社区金融业务供给分析
第四章A银行发展社区金融的PEST分析
4.1PEST分析模型
4.1.1政治环境
4.1.2经济环境
4.1.3社会文化环境
4.1.4技术环境
4.2A银行开展社区金融的PEST分析
4.2.1政治分析
4.2.2经济分析
4.2.3社会环境分析
4.2.4技术环境分析
4.3A银行社区金融发展的PEST分析结果
4.4本章小结
第5章A银行发展社区金融的SWOT分析
5.1SWOT分析方法
5.1.1SWOT分析模型
5.1.2机会和威胁分析
5.1.3优势与劣势分析
5.2A银行发展社区金融的SWOT分析
5.2.1优势分析
5.4.1机会分析
5.4.2威胁分析
5.5A银行社区金融发展的SWOT分析结果
5.6本章小结
第6章国内外社区金融发展经验借鉴
6.1国外经验
6.1.1美国发展社区金融的经验
6.1.2欧洲发展社区银行的经验
6.1.3日本商业银行发展社区金融的经验
6.1.4澳洲社区金融
6.2国内商业银行发展社区金融的经验
6.2.1民生银行
6.2.2平安银行
6.2.3兴业银行
6.2.4上海农商行
6.3我国社区金融发展的特点与问题
6.3.1我国社区金融发展特点：
6.3.2我国商业银行社区金融存在的问题
6.4国内外社区金融发展的经验启示
6.4本章小结
第7章A银行社区金融发展的战略设计与对策建议
7.1A银行发展社区金融的战略设计
7.1.1合理定位市场，社区金融建设规划加强
7.1.2社区金融服务目标要明确，打造社区特色金融服务
7.1.3宏观监控方面，完善社区金融监督制度
7.1.4加强人才建设，打造一流团队
7.2A银行发展社区金融的具体对策
7.2.1环境适应策略，提高金融服务与社区匹配程度
7.2.2内部激励，提高社区金融积极性
7.3本章小结
第 8 章 结论与展望
8.1 结论
本文在运用社区金融相关理论基础支行，分析了国内商业银行模式下社区金融的发展现状及市场空间，探讨了我国社区金融的主要的目标客户群体及相应的金融服务需求。并借助国外社区金融发展的成功经验，以此来对比分析了我国社区金融发展现状，阐述了国内商业银行在社区金融发展过程中存在的主要矛盾和问题。并针对目前国内商业银行社区金融发展现状及问题，运用 PEST、SWOT 模型分析法，针对商业运行模式、内控合规机制、市场竞争策略、金融政策建议四个方面系统，分析了国内商业银行社区金融的发展策略问题通过以上研究，可以得到以下结论：
1、通过对社区金融相关理论文献的阅读和研究，明确了社区金融发展的合理性和必要性。在当下金融模式和谐共存的大环境中，社区金融更加符合目前商业银行发展“大零售、小公司”的金融发展模式。
2、通过对目前国内社区金融的发展前景、市场占比和目标客户群体进行分析，商业银行发展社区金融的适用性得到了证明。
3、通过对美国富国银行、欧洲荷兰银行、澳洲社区金融、日本商业银行和国内民生银行、平安银行和兴业银行等商业银行在社区金融发展过程中村咋的问题研究，有针对性的分析了我国社区金融发展中具体存在的主要问题点，如：产品和服务同质化问题严重；互联网金融的冲击影响较大；社区金融发展的动能不足；社区金融物理网点布局不合理；社区金融商业模式不成熟；专业人才数量不足；社区金融配套的科技投入较少等。
4、为了促进我国商业银行社区金融的健康快速发展，论文从商业模式、管控体制、竞争策略、政策建议四个方面系统阐述了我国商业银行社区金融的发展策略。力求打造“低投入、高回报、可推广、强落实”的商业模式；积极建立“专业化、差异化、品牌化”的金融超市管控体制；从网点布设选址、产品创新、营销模式、人员素质、服务差异、绩效考评等方面明确我国商业银行社区金融的竞争策略；在政策建议方面，强调坚定信心，开辟蓝海；情系民生，创立品牌；总体规划，精准布点；理顺体制，连锁经营；特色门店，金融管家；质量管控，存优汰劣；充实团队，强化培训；模式创新，价值提升。
未来的金融发展中，社区金融也将全面普及，成为金融行业发展的趋势，融机构的运营，其运营基础是客户经理制，运营的中心是金融机构的投资理财，凭借高科技手段来帮助其运营，根据社区金融产品和金融服务的具体需求，与开发商进行合作，共同创建出较具创新特色的金融产品和金融服务。本文将从 A 银行社区支行的实际社区金融情况出发，以金融学和管理学作为此次研究的理论撑依据，深入分析当前在发展社区金融的过程中遇到的问题，结合当前 A 银行社区支行所做的社区金融工作成效，针对这些问题提出建议发展策略，在进行完全文的研究后，得出了以下结论第一，基于社会的社会发展条件与社会背景发展社区金融，因此，从中国国情与发展实际情况出发推动中国社区金融的发展。在社区银行发展过程中，政府要积极参与，为社区金融发展与社区金融的经营管理提供法律、法规、政策等支持，构建完善的监管机制。从自身实际出发，为了更好的为客户提供服务，社区银行需要和大银行形成互补第二，基于中小企业需求的角度，A 银行建立社区金融发展机制，建立社区金融能够使社区居民与个体工商户对金融的需求得到有效解决，同时能够使部分中小企业融资难的问题得到有效解决，对当地经济起到促进作用。
第三，A 银行社区金融的发展需要进行准确的市场定位，扬长避短。A 银行基于战略角度，全面、科学、合理的规划社区金融的发展。社区金融发展对金融服务体系结构的完善具有非常重要的作用。A 银行社区金融的发展要求基于市场角度，首先培育市场，然后开发市场，急于求成的经营思路要坚决避免，同时与社区经济特征相结合，从社区客户特征与服务需求出发，对金融产品进行科学的设计，实现金融服务的创新。
8.2 展望
在未来，社区金融将会越来越多的出现在我们的生活中，其存在的形式也会越来越多。国内经济市场化的快速发展，社区金融出现在中国市场经济体制中是必然的。
在发展社区金融中，不仅要对西方的成功经验进行总结，还应该根据我们自己国家的发展情况和自身企业的发展情况选择出适合自己发展的社区金融发展道路，采用独特的方法使得社区金融能够发挥其具有的特色，对国家或者国际社区金融业务的发展前景产生影响。
首先，由于本人在社区银行实际工作的时间较短积累的经验少，在提出国商业银行社区金融发展策略时，影响因素考虑的不够全面，还缺乏实证检验。未来的研究在理论研究的支持上添加更多实证数据资料，从而更加有力地证明社区金融发展策略的可行性。
其次，由于本文提出的社区金融策略建议理论基础较多，但存在实际操作较少的情况，所以论文研究结论的适用性仍需进一步通过实际操作来进行考察。未来的研究可将本文提出的研究结论运用到商业银行社区金融的实践当中去，进行不断的实证检验和适用性修正，以提高研究结论的操作性。
最后，在论文的撰写过程中，受各方面的局限性影响，对有关数据及理论的收集还不充分，仅仅对调查数据运用了 PEST、SWOT 模型分析法，没有建立相关模型力求实证分析。未来的研究可以考虑收集更多我国商业银行社区金融的一手数据，建立实证模型，提出研究假设，通过回归分析和构建 SEM 模型来检验结论的正确性。
参考文献
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